หากเลือกได้ก็คงไม่มีใครอยากจะเป็นหนี้บัตรเครดิต แต่บางครั้งความจำเป็นต่อการใช้จ่ายที่จะช่วยให้การดำเนินชีวิตไปต่อได้มันก็ต้องตัดสินใจจากความจำเป็นเร่งด่วนจริงๆ ไม่ว่าจะเกิดจากหมุนเงินไม่ทัน บริหารเงินไม่ถูก หรือไม่ได้เตรียมไว้กับสิ่งที่ไม่เคยคิดว่าจะต้องใช้จ่าย สุดท้ายความจำเป็นเหล่านี้ก็ย่อมมาเยือนผู้คนได้ง่ายกว่าเดิม แล้วยิ่งกับมนุษย์เงินเดือนเป็นอะไรที่หนักหนาสาหัสเหลือเกินในการใช้จ่ายเดือนชนเดือนและจะต้องมาชำระบัตรเครดิต บทความนี้ขอให้คุณเปิดใจให้กว้างแล้วไปรับรู้ถึงเทคนิค วิธีปลดหนี้เครดิตที่ถูกต้องเพื่อให้ทุกคนหมดหนี้ได้ไว และได้ใช้ชีวิตที่สบายใจกลับคืนมา
Table of Contents
บัตรเครดิต คืออะไร
ในปัจจุบันมนุษย์เรียนรู้เรื่องการเงินเร็วกว่าผู้คนยุคก่อนๆ มาก ด้วยเทคโนโลยีที่ทำให้พวกเขาตามข่าวเรื่องความเป็นไปของโลกในแต่ละวันได้เร็วขึ้นจนน่าเหลือเชื่อ หนึ่งในนั้นก็มีเรื่องของบัตรเครดิตอยู่ด้วย บัตรเครดิต เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลชนิดหนึ่งที่ได้มอบสิทธิประโยชน์ให้กับผู้คนในเรื่องการใช้จ่ายได้หลากหลายด้าน ไม่ว่าจะเป็นการผ่อนสินค้า หรือการทำเครดิตเพื่อสะสมคะแนนเพื่อแลกรางวัลหรือเงินคืนก็ได้เหมือนกัน
อีกหนึ่งความหมายที่สำคัญของบัตรเครดิต คือ บัตรอิเล็กทรอนิกส์ที่ผู้ออกบัตร (ไม่ว่าจะเป็นธนาคารพาณิชย์ รวมไปถึงผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน) และผู้ถือบัตรมีอภิสิทธิ์มากมาย ทั้งการใช้บัตรแทนเงินสดเพื่อชำระสินค้าโดยที่ไม่ต้องจ่ายทันที โดยสามารถสังเกตจากเครือข่ายผู้ให้บริการบนบัตรและร้านค้า เช่น VISA, Master Card, China Union Pay เป็นต้น หรือจะเป็นการเบิกถอนเงินสดจากเครื่อง ATM มาใช้ล่วงหน้า เมื่อเป็นแบบนี้แล้วเห็นได้ชัดว่าหลายคนคงเข้าใจดีว่าบัตรเครดิตคืออะไร มีอำนาจหน้าที่ทำอะไรได้บ้าง หากหมั่นศึกษาลึกลงไปอีก จะได้รู้ว่าวงเงินบัตรเครดิตอยู่ที่เท่าไร และมีดอกเบี้ยโดยปกติที่เท่าไร ถึงแม้จะรู้ข้อมูลเบื้องลึกของบัตรเครดิตกันดีแล้ว แต่ไม่ควรประมาทจนเผลอไปใช้บัตรเครดิตเกินกำลัง ในทุกครั้งที่ใช้ ควรมั่นใจด้วยว่าสามารถผ่อนชำระตามงวดไหว และผ่อนได้ต่อเนื่องไม่มีติดขัด ซึ่งหากไม่สามารถชำระตามงวดที่ตกลงกันไว้ได้เมื่อไร ปัญหาจะมาเยือนคุณแน่นอน
สาเหตุของหนี้บัตรเครดิต
ตั้งแต่มีบัตรเครดิตเข้ามา การตอบสนองต่อความต้องการหรือความจำเป็นใดๆ ในชีวิตก็เป็นเรื่องที่ง่ายมากขึ้น แต่ผู้คนไม่น้อยที่ยังหลงใช้บัตรเครดิตแบบผิดๆ และตัวบัตรเครดิตเองก็เอื้อให้เกิดการใช้งานแบบผิดๆ ด้วยในหลายๆ ช่องทาง แม้การใช้งานที่ผิดจะไม่ใช่จุดประสงค์หลักของบัตรเครดิตแต่สิ่งนี้ก็เกิดขึ้นมาเรื่อยๆ ในปัจจุบัน แต่ละวันจะต้องมีคดีแพ่งในการประนีประนอมจากหนี้บัตรเครดิตอยู่ตลอด ดังนั้น ผู้ใช้บัตรเครดิตจำเป็นจะต้องมีความรู้ในการจัดการเรื่องบัตรเครดิตเพื่อดำเนินความเป็นอยู่ในปัจจุบันให้ดีสู่อนาคต
สาเหตุในการเป็นหนี้บัตรเครดิตส่วนใหญ่จะมี 3 สาเหตุหลักๆ ที่ทำให้คนใช้บัตรหลวมตัวจนเป็นหนี้บัตรเครดิต
- จ่ายคืนด้วยการจ่ายขั้นต่ำเท่านั้น คือการชำระต่ำไปเรื่อยๆ การทำแบบนี้จะทำให้ระยะเวลาในการชำระนาน ดอกเบี้ยเพิ่มไม่หยุด และสุดท้ายก็จ่ายไม่ไหวจนกลายเป็นหนี้
- ไม่มีเงินจ่ายคืนให้บัตร เมื่อไรที่จ่ายผ่านบัตรแล้วไม่มีเงินจ่ายก็เท่ากับเป็นหนี้ทันที ปกติเมื่อมีการจ่ายผ่านบัตร ผู้ใช้บัตรเครดิตต้องคืนเงินกับสถาบันการเงินของบัตรจะได้ไม่เป็นหนี้ ก็เหมือนกับการยืมเงินมาใช้ก่อน แล้วค่อยชำระทีหลังนั่นเอง
- มีบัตรหลายใบก็รูดใช้แบบไม่มีขอบเขต การมีบัตรเครดิตหลายใบเป็นอะไรที่เสี่ยงต่อการเป็นหนี้มาก เพราะยิ่งมีบัตรเครดิตมาก ยิ่งกระหายที่อยากจะใช้บัตรทุกใบที่มี นำไปสู่การใช้แบบไม่มีขอบเขต หรือใช้เต็มวงเงินทุกใบ การชำระก็จะเพิ่มมากขึ้นจะจ่ายไม่ไหวและเป็นหนี้ในที่สุด
9 วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตที่ถูกต้อง
คนเราจะประสบปัญหาตลอดชีวิตคงเป็นไปไม่ได้ มันก็ต้องมีขึ้นและมีลงบ้าง แต่เมื่อไรที่การเงินเริ่มกลับมาเข้าที่เข้าทางพอที่สามารถปลดหนี้บัตรเครดิตได้ก็ควรรีบโปะหนี้ให้เร็วที่สุด เพราะดอกเบี้ยที่แสนแพงอาจจะแปลงเป็นเงินต้นและพอกไม่รู้จบ หลายคนคงอยากรีบกำจัดหนี้อย่างไว ยิ่งปลดหนี้ได้เร็วขึ้นเท่าไรอิสระในการเป็นอยู่อย่างสงบสุขก็จะกลับมาเร็วขึ้นเท่านั้น โดยคุณสามารถทำตามวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตได้ดังนี้
- หยุดใช้บัตรเครดิตทันทีที่รู้ว่าจ่ายไม่ไหว ถือเป็นทางออกที่ดีที่สุดในการกำจัดหนี้บัตรเครดิตให้หมดไป โดยคุณจำเป็นต้องตั้งสติและยอมรับความจริงให้ได้ว่าคุณกำลังเป็นหนี้ ขืนคุณมัวแต่หลับหูหลับตาไม่กล้ายอมรับความจริง การเป็นหนี้ของคุณก็ไม่มีวันจบ
- สำรวจและจัดลำดับหนี้สิน ทำการเช็กยอดหนี้ในบัตรเครดิตทุกใบที่ใช้อยู่หรือเคยใช้อย่างละเอียดโดยให้ทำเป็นตารางสรุปอย่างง่ายๆ เพื่อจะได้รู้ว่าบัตรใบไหนที่ดอกเบี้ยสูงก็ควรที่จะต้องปิดก่อนจากนั้นค่อยๆ วางแผนจัดลำดับการชำระหนี้ โดยเลือกบัตรที่มีหนี้ก้อนมหึมาก่อนเลยเพราะหากปล่อยไว้นาน ดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูง
- รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต วิธีการนี้เป็นอีกหนึ่งวิธีการปลดหนี้ที่ช่วยปลดได้ผลจริง โดยมีวิธีการคือการกู้เงินก้อนใหม่มาโปะหนี้บัตรเครดิต โดยรวมหนี้ทั้งหมดมาไว้ในที่เดียวกันจะช่วยลดจำนวนเจ้าหนี้และภาระการผ่อนได้
แต่เพียงวิธีการเหล่านี้มันยังไม่พอ เพราะหลักการปฏิบัติให้ได้ผลจริงควรทำตามวิธีเหล่านี้ให้เคร่งครัดเพื่อจะได้หลุดพ้นจากการเป็นหนี้บัตรเครดิตให้เร็วที่สุด มาดู 9 วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตให้หมดไวขึ้น
เจรจาต่อรองกับธนาคาร
หลายคนอาจจะยังไม่รู้ว่าสามารถที่จะเจรจาต่อรอง หรือเปลี่ยนโครงสร้างหนี้บัตรให้จ่ายน้อยลงตามที่จ่ายไหวได้ ซึ่งข้อดีของการปลดหนี้วิธีนี้จะช่วยขยายระยะเวลาในการผ่อนชำระ ช่วยลดอัตราดอกเบี้ย หรือจะเป็นการหยุดคิดอัตราดอกเบี้ยชั่วคราวได้ เพื่อลดหนี้ค้างชำระบางส่วน
หยุดสร้างหนี้เพิ่ม ปิดบัตรที่ไม่ได้ใช้
หยุดสร้างหนี้เป็นวิธีพื้นฐานที่คนใช้บัตรเครดิตควรคำนึง เมื่อไรที่เริ่มนึกถึงความจำเป็นในการใช้บัตรเครดิตได้เป็นหลักโดย และตัดความโลภออกไปได้ ก็จะมีสติรู้คิดในการใช้เงินมากขึ้นแน่นอน ดังนั้นอย่าเพิ่งสร้างหนี้อย่างต่อเนื่อง เมื่อไรที่เริ่มรู้สึกว่าผ่อนชำระไม่ไหวไม่ไหว ให้ลองหยุดสักพักแล้วมองตัวเลขที่ใช้ กับความสามารถที่จ่ายได้ พิจารณาดูว่ามันไปด้วยกันหรือเปล่า หากไม่ไปด้วยกันก็หยุดสร้างหนี้และทางที่ดีปิดบัตรให้เหลือบัตรเดียวหรือไม่ต้องมีสักบัตรก่อนก็ยิ่งดี
วางแผนการเงิน ทำรายรับ-รายจ่ายต่อเดือน
การทำรายรับ-รายจ่ายจะช่วยทำให้คุณรับรู้อย่างชัดเจนว่าแต่ละวันคุณได้ใช้จ่ายอะไรไปบ้าง และรายจ่ายที่จ่ายไปพอดีหรือเกินกับรายรับที่ได้มาหรือไม่ หากจ่ายเกินรายรับก็ควรรู้ตัวว่ากำลังมีปัญหาด้านการใช้เงินแล้ว ยิ่งการมีหนี้บัตรเครดิตก็ยิ่งต้องหันมาตระหนักในเรื่องนี้มากขึ้น เมื่อทำรายรับ-รายจ่ายจะได้รู้ว่าควรตัดค่าใช้จ่ายอะไรออกไปบ้าง ช่วยเพิ่มความประหยัดมากขึ้นเพื่อให้มีเงินไปโปะหนี้บัตรได้เยอะกว่าเดิม
ใช้เงินสดซื้อของ
ควรเริ่มหันกลับมาใช้เงินสดให้บ่อยขึ้น อย่าใช้บัตรเครดิตในการรูดซื้อของจนติดเป็นนิสัย เพราะการรูดทำให้ไม่เห็นยอดเงินที่หายไป แต่ถ้าเป็นเงินสดจะเห็นได้ชัดและตระหนักถึงคุณค่าของเงินตอนที่เป็นหนี้บัตรมากขึ้น ทำให้คุณควบคุมการใช้เงินให้เหมาะสมอย่างได้ผล
อย่าจ่ายแค่ขั้นต่ำต่อเดือน!
ปัญหาใหญ่ของคนติดหนี้บัตรเครดิตที่เห็นได้ชัดมากกว่าสิ่งอื่น คือ การจ่ายขั้นต่ำต่อเดือน ซึ่งสิ่งนี้เป็นสิ่งที่เสี่ยงต่อการเป็นหนี้บัตรมาก การจ่ายแค่ขั้นต่ำต่อเดือนหมายถึงการจ่ายแค่ดอกเบี้ย แต่เงินต้นไม่ได้ลดลงไปเลย ทางที่ดีควรจ่ายยอดที่เกินการจ่ายขั้นต่ำ จะได้ทำให้การจ่ายหนี้ของคุณแต่ละครั้งคุ้มค่าดอกเบี้ยที่ต้องเสีย
ต้องทยอยใช้หนี้
เมื่อคุณสามารถควบคุมผ่อนหนี้ด้วยการเลิกจ่ายเพียงขั้นต่ำได้แล้ว ขั้นต่อไปคุณต้องรีบทยอยจ่ายแล้วหนี้โปะหนี้ให้หมดให้เร็วที่สุด อย่ามัวยืดเวลาเพราะเสียดายเงินตรงหน้าที่เห็นเริ่มเยอะเลยอยากใช้ก่อนแต่ไม่ยอมไปชำระหนี้ ทางที่ดีไปใช้หนี้ก่อนแล้วค่อยมาเสพสุขย้อนหลังจะปลอดภัยกว่า
สำรวจบัตรเครดิต เป็นหนี้กี่ใบ ดอกเบี้ยเท่าไหร่?
ขั้นตอนนี้เป็นสิ่งที่คนมีบัตรเยอะต้องรีบจัดการให้เรียบร้อยให้เร็วที่สุดถึงจะเข้าโหมดปลอดภัยได้จริง ควรเช็กดอกเบี้ยของแต่ละบัตรที่ครอบครองอยู่ว่าอยู่ที่เท่าไร เพราะบัตรแต่ละใบมีดอกเบี้ยที่ไม่เท่ากัน ให้รีบโปะบัตรที่มีดอกเบี้ยแพงที่สุดก่อน และควรจ่ายเงินต้นควบไปด้วยจะได้ลดดอกเบี้ยไปพร้อมกัน
รวมหนี้เป็นก้อนเดียวกัน
ใครที่กำลังเผชิญปัญหาเป็นหนี้บัตรเครดิตซ้ำซ้อนหลายใบ วิธีแก้ที่ดีที่สุดคือควรที่จะต้องจัดการตัดทอนบัตรให้เหลือน้อยที่สุด เพื่อลดความสับสนและยุ่งยากจากการจัดการบัตรเครดิตหลายๆ ใบ นอกจากนี้บัตรหลายๆ ใบจะทำให้คุณเครียดและคิดว่าทำไมจ่ายแล้วจ่ายอีกไม่หมดสักอัน ฉะนั้นรวมหนี้เครดิตเป็นก้อนเดียวจึงเป็นทางออกที่เวิร์กที่สุด เพราะคุณจะได้ไม่ต้องปวดหัวซ้อนกันหลายทาง
ควบคุมการใช้เงินของตนเองอย่างเคร่งครัด
สำหรับขั้นตอนสุดท้ายที่คนเป็นหนี้บัตรเครดิตควรคำนึงถึงก็คือ คุณอย่าประมาทว่าเมื่อคุณชำระหนี้ใกล้หมดแล้วหรือหมดแล้วก็ตาม แต่เมื่อไรที่คุณยังจ่ายเงินในรูปแบบเดิมปัญหาเดิมก็กลับมาตามหาคุณอีกครั้งไม่รู้จบ ฉะนั้นจะต้องมีวินัยและควบคุมการใช้เงินของตนเองอย่างเคร่งครัด
ข้อดีของการไม่เป็นหนี้บัตรเครดิต
ชีวิตที่ไร้หนี้สินเป็นลาภอันประเสริฐ เพราะเมื่อไรชีวิตคุณไร้หนี้คุณจะทำอะไรก็ไม่ต้องคอยหน้าพะวงหลังในการใช้จ่าย แม้จะไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะไม่ให้เป็นหนี้ โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตเป็นอะไรที่คนเราเป็นกันง่ายมาก แต่ก็ใช่ว่าจะทำไม่ได้เลย ในขั้นแรกอาจจะยากหน่อยแต่ถ้าคุณทำได้สักพักรับรองว่าคุณจะรู้สึกดีแน่นอน วันนี้จึงอยากมาบอกเทคนิคปลดหนี้บัตรเครดิตในรูปแบบง่ายๆ แต่ได้ผล คือการบังคับใจของเราให้หยุดความอยากให้ได้ อย่าหลงระเริงไปกับสิ่งยั่วยวนที่อยากได้อยากมีมาครองตามกระแสนิยมจนเกินไป เพราะขึ้นชื่อว่ามนุษย์ยังไงความต้องการก็ไม่รู้จบ ฉะนั้นควรรู้จักประมาณตน มีใจให้เข้มแข็งต่อสิ่งที่อยากได้ และคิดถึงความสุขของการไม่เป็นหนี้ว่ามันสะดวกสบายมากกว่าการเป็นหนี้เป็นไหนๆ
สรุป
ชีวิตคนเราสักช่วงหนึ่งของวันเวลามันก็ต้องมีบ้างบางครั้งที่จำนนเป็นหนี้สินบัตรเครดิตเพื่อสนองต่อความจำเป็นและความต้องการ ไม่ว่าการเป็นหนี้จะเกิดจากการบีบบังคับให้เป็นหนี้ หรือยอมเป็นหนี้เพื่อได้สิ่งที่หวัง สุดท้ายแล้วก็ลงเอยกับคำว่าเป็นหนี้บัตรเครดิตซึ่งตอนใช้หนี้เป็นช่วงที่ไม่สนุกเอาเสียเลย แต่เมื่อไรที่คุณเริ่มมีวินัยในการชำระอย่างคล่องมากขึ้นเรื่อยๆ คุณควรรีบไปโปะหนี้ปิดยอดให้ได้ เพราะการปิดหนี้ในคราวเดียวดีกว่าเสียเงินกับดอกเบี้ยแสนแพงที่คุณไม่ได้ผลประโยชน์อะไรกลับมาเลย และเมื่อไรที่คุณปลดหนี้บัตรเครดิตได้แล้วโลกที่สดใสจะกลับมาโอบกอดคุณอีกครั้งอย่างที่คุณเฝ้าฝันถึงมันมานานแสนนาน และขอให้คุณจดจำรสชาติของอิสรภาพจากการไม่มีหนี้ว่ามันดีแค่ไหน แล้วคุณจะไม่อยากมีหนี้อีกต่อไป
